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上銀基金解答：個人養老金投資到底有什么優勢？

1. 上銀基金答疑：參加個人養老金是為自己儲備一筆“退休金”，達到領取條件時才能領取，但和我們自己平時的普通投資相比有什么好處呢，有必要因此而放棄數十年的流動性嗎？

(資料圖片)

上銀基金認為，對普通投資者來說參與個人養老金有三個方面的好處：

一是，可以在當期實現省稅，這一點很重要。假設一位投資者收入的邊際稅率是20%，收入當中的這12000元如果沒有參與個人養老金，那扣稅后到手的錢就要少20%。但如果當年參加了個人養老金投資，上銀基金表示，延稅的金額在每年幾百元至數千元不等，長期投資的復利效應可以讓這一部分被延期繳納的稅額發揮可觀作用。

二是，長期投資、理性投資更加有助于實現保值或增值。根據上銀基金做過的投資者行為數據分析顯示，個人投資者去投權益類基金時總是比較難獲得理想的收益，這和投資者經常比較熱衷進行一些交易型的動作有關系，比如在市場很熱的時候“追漲”，在市場冷淡的時候“割肉”，另外，上銀基金表示，新基金發行的數據也能說明這個追漲殺跌的投資者行為特征，比如這幾個月市場處于低位，全市場基金發行的規模就有所下降，這說明個人投資者認購這些基金的意愿下降了，但其實，上銀基金表示，市場低位時期是存在很多投資機會的，是適合去布局一些權益類產品的，但這種時候，投資者往往不敢入場。而在管理養老目標FOF基金的時候很多時候管理人會做逆向投資，FOF投資會根據整個市場周期、整個經濟周期去做規劃，做大類資產配置，做風險分散和對沖，所以，上銀基金表示，這更能夠幫助實現資產的長期保值或增值作用(投資有風險，不排除虧損可能)。

三是，上銀基金表示，養老產品會有費率上的優惠、商業銀行對養老資金賬戶也有各種費用優惠，金融普惠的性質更強。

2. 上銀基金答疑：怎么理解“參加個人養老投資可以享受稅收遞延”，到底能給我節省多少稅？“個人領取養老金時單獨按照3%的稅率繳納”是怎么計算的，如果到時帳戶有虧損也要扣稅嗎？

上銀基金表示，在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除。具體來說，稅收優惠體現在以下方面：

【繳費】個人向個人養老金資金賬戶繳費，可享稅收遞延優惠(上限1.2萬元/年)

【投資】計入個人養老金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅

【領取】個人領取的個人養老金，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。上銀基金提示：領取時不管帳戶里的錢是否增值，領取的金額都要扣掉3%的稅。

由于各地五險一金繳納比例不一致，在不考慮領取環節征稅、五險一金及專項扣除情況下，上銀基金測算個人養老金稅延政策的當期稅收優惠比例如下表。

資料來源：國家稅務局，注：測算時未考慮五險一金及專項扣除，2022.11。本測算數據僅供參考，不構成投資建議。個人繳費享受稅前扣除優惠時，以個人養老金信息管理服務平臺出具的扣除憑證為扣稅憑據，選擇在當年預扣預繳或次年匯算清繳時在限額標準內據實扣除。

3. 上銀基金答疑：既然投資不保本，那養老賬戶里的錢在幾十年后我要取出來的時候虧損了怎么辦，還能好好養老嗎？

先以美國舉例，目前美國的養老金在全球養老金規�？偭恐姓嫉揭话胍陨希�上銀基金表示，這主要靠他們的第二第三支柱，尤其是個人養老金，美國的個人養老金充分入市，就是利用了資本市場的長期增長才能使得養老金帳戶像滾雪球一樣越滾越大。

另外，回顧國內主要大類資產過去10年的表現，可以發現回報率是不錯的。上銀基金表示，當前居民增配權益資產已經形成加速態勢，權益基金的表現已慢慢在超過一線城市的房地產，成為對抗通脹的更加好的選擇，特別是近年來在整個房住不炒的大背景之下，我國居民資產配置已經有所調整�，F在銀行理財逐漸凈值化，收益率也呈波動下行的趨勢。因此，上銀基金認為，未來資產配置方向逐步向權益市場傾斜，已成為大勢所趨。

結合歷史數據、當前時點以及未來資產配置的大趨勢來看，上銀基金對中國的資本市場充滿信心，特別是經過未來二三十年的發展，相信我們的資本市場也可以獲得長足的增長。

數據來源：Wind，股票型基金：萬得普通股票型基金指數；股票：萬得全A指數；上海房價：上海全市中原地產二手住宅價格指數；債券：萬得債券型基金指數；黃金：滬金指數；統計區間為2012-11-30至2022-11-30。銀行理財：1年期理財產品預期收益率；存款：1年期定期存款基準利率；截至2021-12-31。各類資產歷史收益率不預示未來表現。

11月，上銀基金旗下首只養老目標基金——上銀恒泰穩健養老目標一年持有混合發起式(FOF)入選首批個人養老金基金名錄！

本基金定位于穩健型的目標風險策略基金，權益類資產占基金資產的比例為10%-25%，投資公募基金的比例不低于基金資產的80%。本基金以固收類資產為底倉，同時配以一定倉位投資于股票、股票型基金、滿足條件的混合型基金等權益類資產來增強收益。

本基金“Y類份額”的管理費和托管費為“A類份額”的五折，且不收取銷售服務費。

此外，投資者使用個人養老金申購本基金Y類份額，所投入的資金可享受遞延稅收優惠(上限1.2萬元/年)，稅收申報后能夠直接省下一筆稅款。

目前，各大平臺已開放本基金申購、定投業務(具體銷售機構名單詳見相關公告)，歡迎多多關注~

風險提示：基金有風險，投資需謹慎。本材料中的信息或所表達的意見僅供參考，并不構成任何投資建議。最終個人養老金實施政策以相關監管機構發布的最新文件為準�；�金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡職的原則管理和運用基金資產，但不保證基金本金不受損失，不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。投資人購買基金時應詳細閱讀基金的基金合同、招募說明書與基金產品資料概要等法律文件，充分認識本基金的風險收益特征和產品特性，充分考慮自身狀況并選擇與自身風險承受能力相匹配的產品。本基金為養老目標基金，產品“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產品不保本，可能發生虧損。請您仔細閱讀專門風險揭示書，確認了解產品特征。本基金每份基金份額的最短持有期限為一年。本基金每份基金份額在其最短持有期到期日(含該日)起，基金份額持有人方可就該基金份額提出贖回申請。因此，對于基金份額持有人而言，存在投資本基金后，一年內無法贖回的風險。Y類份額是本基金針對個人養老金投資基金業務單獨設立的基金份額類別，Y類基金份額的申贖安排、資金賬戶管理等事項還應同時遵守國家關于個人養老金賬戶管理的相關規定，開放申購時間由管理人另行公告。投資于Y類份額的特有風險包括基金在運作過程中可能被移出個人養老金可投基金名錄，導致投資者無法繼續申購的風險。根據規定，個人養老金基金名錄每季度通過中國證監會網站、基金業協會網站、基金行業平臺等向社會發布。