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發展養老金融經驗豐富
劉峰認為,養老保障兼具金融屬性和民生保障作用。一直以來,銀行業鼎力支持國家養老保障體系建設和養老金融發展。
在養老保障方面,商業銀行是最早參與養老金制度設計的金融機構,是全國社會保障基金、基本養老保險、企業年金、職業年金等服務領域的中堅力量。在養老金融方面,銀行業積極探索養老服務金融、養老產業金融和養老金金融的協同發展,不斷提升綜合化的產品和服務供給能力。
據悉,商業銀行養老領域進行過很多有益嘗試。
工行等大型商業銀行相繼成立了養老金部門,招商銀行(38.15 -0.91%,診股)等全國性股份制銀行也下設了養老金管理機構。建行在2015年發起設立了國內首家銀行系專業養老金管理公司——建信養老金管理公司。
在基本養老保險方面,商業銀行開展基本養老保險繳費及發放等代理結算業務,提供基本養老及社保基金托管服務,推廣個人電子社保卡。在補充養老保險方面,部分商業銀行提供受托、賬管、托管、投管等年金管理服務,尤其在賬管和托管領域優勢明顯。在個人養老金方面,商業銀行全面參與了國家相關制度及系統建設,提供從賬戶端到產品端的綜合化金融服務。
2009年,交通銀行(4.90 +0.20%,診股)發行了國內首支養老理財產品,隨后部分大型銀行及全國性股份制銀行,相繼發行了養老題材的理財產品。
此外,各家商業銀行積極布局養老服務金融、養老產業金融等領域,紛紛制定出臺了有針對性的專項信貸政策。比如,2018年農行先后出臺了《中國農業銀行養老服務行業信貸政策》《中國農業銀行養老機構貸款管理辦法》,支持各類養老社區建設。另外,多家商業銀行探索構建“金融+非金融”銀發經濟服務場景,推動養老金融、服務、產業全方位融合發展。比如,2018年建行打造了“建頤人生”養老云平臺,通過整合各方資源,提供一站式養老綜合服務。
銀行優勢明顯
“個人養老金制度既是社會保障體系的重要組成部分,也滿足了人民群眾多層次、多樣化養老保障和養老財富儲備需求,銀行業金融機構將承擔幾項關鍵職責,包括對接信息管理服務平臺、管理個人養老金資金賬戶、銷售和運營金融產品等方面。”劉峰表示。
多位分析人士認為,銀行在開立和管理賬戶方面優勢明顯。
按照個人養老金制度設計,參加個人養老金需要開設兩個賬戶:一個是在個人養老金信息管理服務平臺上建立個人養老金賬戶,用于信息記錄、查詢和服務;另一個是在銀行開立或者指定個人養老金資金賬戶,用于繳費、購買產品、歸集收益等。參加人通過商業銀行渠道,可以一次性開通上述兩個賬戶。此外,參加人可根據自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。
注冊國際投資分析師簡嘉俊表示,養老儲蓄以及連帶的養老金投資是相當大的“蛋糕”。商業銀行提前搶占個人養老金賬戶的開立,對其后續各種業務的開展有積極意義。因此,各商業銀行或將推出各種活動吸引客戶。商業銀行現有各類側重長期投資、穩定收益的理財產品,加之大家觀念中銀行的產品風險偏好更低,信譽有保障,亦會更容易吸引客戶開立賬戶。其次,商業銀行合規管理較為完善,相關業務辦理流程以及渠道相對成熟,在個人養老金賬戶開立上亦有天然優勢。
5月13日,監管機構表示,特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性,產品期限長、收益穩定,本息有保障,可滿足低風險偏好居民的養老需求。初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點,單家銀行試點規模初步考慮為100億元,試點期限暫定一年。
“個人養老金制度出臺將直接利好營銷能力強、財富管理能力突出的商業銀行,該類銀行可以在全國范圍內競爭個人養老金客戶,他們將成為個人養老金制度推廣后最直接的受益者。”業內分析人士表示。
分析人士認為,頭部領先的商業銀行集“賬戶行”+“代銷機構”+“銀行系理財公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險公司”于一身,具有最完備的產品線,完全具備了為客戶打造一條龍服務的能力。資金在整個賬戶體系和銀行體系內閉環運作,直接打通個金、理財、基金、保險、托管、投行、養老金、金融科技等多個部門和子公司。因此,商業銀行在個人養老金制度實踐中占據優勢地位。
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