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繼養老理財后，又一養老金融產品登臺亮相。11月20日，北京商報記者調查發現，特定養老儲蓄試點正式拉開帷幕，已有試點銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個試點城市開售首批特定養老儲蓄產品，滿足一定年齡的本地戶籍居民可以購買。特定養老儲蓄產品的利率高于普通定期存款的掛牌利率，5年期整存整取利率最高可達4%，在分析人士看來，在當下存款利率逐漸下行、資本市場波動較大，引發理財、基金收益回撤的背景下，特定養老儲蓄產品有望受到市場的歡迎。

35周歲以上試點城市居民購買

11月20日，北京商報記者從工商銀行方面獲悉，該行特定養老儲蓄產品的產品期限分為5年、10年、15年、20年四檔，目前僅限35周歲以上試點城市戶籍的居民在當地網點購買。

“購買特定養老儲蓄產品要求‘年齡+產品期限’要大于等于55周歲。”工商銀行成都某支行客戶經理介紹，以此標準計算，35歲以上的客戶僅可購買20年期產品，40歲以上客戶可購買15年期、20年期產品，45歲以上客戶可購買10年期、15年期及20年期產品，50歲以上客戶則可購買所有期限產品。

據了解，特定養老儲蓄產品有整存整取、零存整取、整存零取三種類型，整存整取是一次性存入到期后一次性取出來，零存整取則是每月存入一次性取出，而整存零取則是一次性存入分次取出。根據介紹，整存零取需要年齡達到55周歲才可購買。

特定養老儲蓄試點源于中國銀保監會和人民銀行發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)。根據《通知》內容，自11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。北京商報記者從其余3家試點銀行的試點地區分支機構獲悉，特定養老儲蓄試點產品也將于近期推出，35周歲以上的本地戶籍居民可以購買不同期限的產品。

談及特定養老儲蓄產品限定購買年齡的原因，零壹研究院院長于百程表示，相比養老理財產品，特定養老儲蓄產品的本質是長期儲蓄，因此更適合追求收益穩定、手中有長期資金的年長用戶，年齡限制是為了能夠發揮試點的針對性作用，引導風險偏好高一些的年輕用戶選擇其他養老理財產品，獲得更高的長期收益的機會。

5年期整存整取利率可達4%

特定養老儲蓄產品的利率高于普通定期存款的掛牌利率。北京商報記者調查發現，農業銀行、中國銀行和建設銀行雖暫未發售特定養老儲蓄產品，但試點地區分支機構均透露，產品利率高于普通5年期定期存款利率。

從已發售特定養老儲蓄產品的工商銀行來看，該行不同期限的特定養老儲蓄產品利率保持一致，以每5年為一個計息周期，前5年整存整取利率最高可達4%，零存整取、整存零取利率最高可達2.25%。而工商銀行普通5年期定期存款的掛牌利率整存整取為2.65%，零存整取、整存零取則為1.45%。

不過，北京商報記者采訪獲悉，工商銀行特定養老儲蓄產品在不同試點城市利率略有差異。其中，廣州、成都、西安地區較高，整存整取利率均按照4%執行，零存整取、整存零取利率按照2.25%執行;而合肥、青島地區整存整取利率則為3.5%，零存整取、整存零取則為2.05%。

目前特定養老儲蓄產品年滿55周歲才可到期支取，單個客戶起存點50元，存款上限為50萬元。工商銀行西安某支行網點人員介紹，目前超過50周歲的客戶購買比較劃算，購買5年期產品，55周歲就可以支取。

“目前特定養老儲蓄產品在試點階段，整存整取前5年的年利率4%吸引力非常高，當然，試點階段總額度有限，因此設置了每行每人限存50萬元，使得試點可以擴面讓更多人有機會參與。”于百程表示，在當下存款利率逐漸下行，資本市場波動較大，引發理財、基金收益回撤的背景下，特定養老儲蓄產品有望受到市場的歡迎。

建議按照年齡、需求配置

相較于普通定期存款產品，特定養老儲蓄產品，除了利率較高外，期限也比較長。根據工商銀行規定，5年期以上的特定養老儲蓄產品超過5年的部分后續會進行調整和重新定價。

“5年重新定價意味著養老儲蓄變成了浮動利率產品。”資深金融監管政策專家周毅欽認為，相較于利率始終不變，5年重新定價的設計不僅更可以反映市場利率的變化，亦減輕了銀行內部資金轉移定價(FTP)的壓力。與普通的定期存款利率一樣，預計后續養老儲蓄的利率會將貸款市場報價利率(LPR)、國債利率等作為波動的參考指標。

同時，為滿足儲戶流動性需求，工商銀行特定養老儲蓄產品支持提前支取。特定養老儲蓄產品實際存期滿5年倍數部分按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，不滿5年部分按支取活期儲蓄存款掛牌利率計息。

北京商報記者從農業銀行、中國銀行和建設銀行試點地區分支機構處獲悉，特定養老儲蓄產品均支持提前支取，提前支取也將按照活期儲蓄存款掛牌利率計息。農業銀行成都某支行客戶經理則表示，提前支取是按照活期利率計算，建議客戶提前規劃好資金安排，根據自身情況進行購買。

特定養老儲蓄產品只是養老金融產品的重要組成部分，目前個人養老金也在緊鑼密鼓地籌備中，除特定養老儲蓄產品外，個人養老金賬戶還可以配置養老理財、養老基金、養老保險等養老金融產品。談及養老金融產品的購買建議，周毅欽認為，臨近或者已經退休的群體，可以考慮以特定養老儲蓄為主的穩健增值類產品，保障養老資產的安全。而未達退休年齡的年輕群體抗風險能力較強，可以考慮理財產品和公募基金為主的投資類產品，以獲取長期合理回報。