在這個人人講奮斗的社會,年輕人的壓力著實不小,很多人雖然嘴里喊著要“躺平”,但身體卻誠實地“持續奮斗”。與此同時,在大洋彼岸的美國近幾年興起了一種名叫“FIRE”的運動。這可不是“被炒魷魚”的那個“Fire”,而是一個“美好”的愿望,即:“財務獨立,提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。
FIRE的目標是儲蓄足夠的資產,使得資產產生的被動收益永遠高于日常開銷。在FIRE圈有一條有名的“4%”原則:儲蓄至少25倍于年開銷的資產,再用這筆資產投資,依靠每年4%的投資收益生活,提前退休、不再工作,以達到FIRE狀態。
國內目前同樣有討論和實踐FIRE生活的興趣小組,豆瓣有超過7萬人正在踐行或向往這種新生活,更是衍生出了各路FIRE門派:
(資料圖片)
1.“肥FIRE”:維持原有生活水準,相對克制消費;
2.“瘦FIRE”:削減一切不必要的支出,崇尚極簡生活;
3.“咖啡師FIRE”:已辭去朝九晚五的傳統工作,從事兼職以支付當前開支;
4.“海岸FIRE”:已攢下足夠的錢來覆蓋當下和未來的生活開銷,出于興趣和熱愛從事某些兼職。
整體來看,結合實際國情和通貨膨脹率,國內目前更為常見的是“溫和方式”:通過FIRE理念為家庭資產做儲蓄、投資和保險等方面的長遠規劃。這樣的長期規劃有必要嗎?來看一組數據:
據國家統計局數據顯示,2021年全國65歲以上老年人口超2億,占全部人口的14.2%。老齡化進程不斷加速,而年輕人生育意愿卻持續走低。我國人口自然增長率從1963年最高時的33.33%下降到2021年的0.34%,其中2021年自然增長人口48萬人,創建國以來新低。兩方面因素的共同作用下,我國未來的養老金缺口情況日益嚴峻。中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測,未來5-10年,中國預計會有8-10萬億的養老金缺口,且這個缺口會隨著時間的推移進一步擴大。這意味著大部分80后、90后在退休后領取的退休金可能較難維持退休前的生活水平。
因此,通過FIRE理念,“開源節流、未雨綢繆、靈活退休”,留足資金為自己的養老生活負責,很有必要!
足夠的資金,到底是多少錢呢?
這里有請漲了鴨為大家做個演算:
根據國家統計局數據顯示,2021年人均可支配收入為35128元,同比增速5.1%。以此為基礎,我們假設漲了鴨:
1.每月收入:3000元
2.每年漲工資幅度:5%
3.目標退休年齡:60歲
當前距離退休還有30年,按他現在漲工資的幅度,30年后他的月收入是12000元。
按養老金替代率70%計算,退休后每月需領取退休金8400元。假設第一支柱養老金部分占比40%,則個人養老金部分需要貢獻約5000元。假設個人養老產品的年化收益率為6%,預期壽命78歲,則每年需要為個人養老儲蓄約13000元。
備注:
①養老金替代率:勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率;
②養老金替代率70%的假設依據:世界銀行建議,養老金替代率在70—80%可基本維持原有生活水平。
③第一支柱養老金占比40%的假設依據:2020年企業職工月人均養老金(第一支柱)/2020年全國規模以上企業就業人員月平均工資≈40%(數據來源:國家統計局、人社部)。
而如果漲了鴨希望退休后有更高的生活水平,退休后的工資和退休前一樣,在上述測算中將養老金替代率改為100%,其余假設不變,那么他每年需要為個人養老儲蓄約19400元。
如果漲了鴨想提前到55歲退休,其余假設的條件都不變,那么每年需要為個人養老儲蓄約20000元。
當然,如果漲了鴨選擇再早一些退休且希望擁有更好的超出平均數的生活質量,那每年就需要為個人養老儲備更多的資金啦!
簡而言之,為自己實現“老有所養”,從容步入“人生的下半場”,是一件從現在起就需要好好規劃的事喔~
備注:本材料中的養老金測算數據基于2021年人均可支配收入進行簡單數學推算后得出,未考慮通脹水平、個人收入水平波動等各種因素,本測算數據僅供參考,不構成投資建議。
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