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灑脫養(yǎng)老只是夢(mèng)?趕快行動(dòng)起來(lái)拯救你的退休幸福!
發(fā)布時(shí)間:2022-05-21 05:49:36 文章來(lái)源:證券之星

隨著醫(yī)療系統(tǒng)的升級(jí)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,人口壽命逐漸提升,七十似乎不再古來(lái)稀。聯(lián)合國(guó)數(shù)據(jù)顯示,從1990年至2019年,全球人口平均預(yù)期壽命已從60+(64.2歲)邁入70大關(guān),達(dá)到72.6歲。截至2021年,我國(guó)65歲及以上人口也已經(jīng)超過(guò)2億人,占總?cè)丝诒壤秊?4.20%。

而在壽命延長(zhǎng)、老齡人口占比提高的同時(shí),勞動(dòng)力不足、人口紅利喪失等問(wèn)題又可能會(huì)在未來(lái)逐漸顯現(xiàn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)勞動(dòng)年齡人口占比出現(xiàn)了下降趨勢(shì)。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果,2020年我國(guó)16—59歲勞動(dòng)年齡人口約8.8億人,與2010年相比減少了4000多萬(wàn)人,占比下降約6.8個(gè)百分點(diǎn)。

圖1:勞動(dòng)年齡人口占比走勢(shì)圖

數(shù)據(jù)來(lái)源:wind,統(tǒng)計(jì)區(qū)間:1953-2020

在上述背景下,養(yǎng)老壓力越來(lái)越大。從老年人口撫養(yǎng)比來(lái)看(老年人口撫養(yǎng)比是指非勞動(dòng)年齡人口數(shù)中老年部分與勞動(dòng)年齡人口之比,可衡量每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人),這一數(shù)值也在不斷提高,從1982年的7.98%上升到2020年的19.74%,翻了一番有余,這也解釋了為什么會(huì)出現(xiàn)“5個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老年人”這樣的熱搜詞條。聯(lián)合國(guó)也曾預(yù)測(cè),到2055年我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將會(huì)超過(guò)50%(具體約51%),未來(lái)年輕人擔(dān)負(fù)的養(yǎng)老任務(wù)或進(jìn)一步加重。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不夠嗎?不是有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎?需要這么擔(dān)心嗎?

看完下面的介紹,你可能就不會(huì)覺(jué)得這是“杞人憂天”了。

目前我國(guó)已搭建起三支柱養(yǎng)老金體系,第一支柱便是大家非常熟悉的公共養(yǎng)老金,由政府主導(dǎo),包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)保障基金,這一支柱的規(guī)模可以說(shuō)是遙遙領(lǐng)先。截至2020年,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保基金規(guī)模分別約為5.8萬(wàn)億元和2.9萬(wàn)億元,第一支柱公共養(yǎng)老金占三支柱規(guī)模的比重為70.8%,第一支柱背負(fù)的養(yǎng)老責(zé)任重大。

受疫情影響,2020年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)收不抵支的情況,收支缺口約6925.70億元,是近20年來(lái)首次。社科院《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》中預(yù)測(cè),第一支柱養(yǎng)老金結(jié)余將在2035年左右耗盡。同時(shí),我國(guó)的公共養(yǎng)老金體系是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”,具有代際性。簡(jiǎn)單說(shuō)就是,現(xiàn)在退休人口收到的養(yǎng)老金是現(xiàn)在正在工作的人繳納的。出生率的一路走低、勞動(dòng)年齡人口占比的縮減,讓這一切“雪上加霜”。也會(huì)實(shí)實(shí)在在地影響到退休生活的幸福感。說(shuō)到這兒,給大家介紹一個(gè)指標(biāo)—養(yǎng)老金替代率。這個(gè)指標(biāo)數(shù)值越大,代表你的退休生活越美好。

養(yǎng)老金替代率=退休金收入/在職工資收入

世界銀行建議,養(yǎng)老金替代率盡量不低于70%,才可維持退休前的生活水平;如果介于60%和70%之間,則是維持基本生活水平,目前我國(guó)基本養(yǎng)老金的替代率約為44%,明顯落后于國(guó)際警戒線。

第二支柱是否可靠?

第二支柱由企業(yè)/機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其員工自愿參加,含職業(yè)年金與企業(yè)年金,占比合計(jì)約為28.7%。其中,職業(yè)年金的申請(qǐng)對(duì)象為機(jī)關(guān)事業(yè)單位。受制于編制的控制,受益人數(shù)比較穩(wěn)定。中信證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2019年我國(guó)職業(yè)年金參與職工數(shù)占參與基本養(yǎng)老的工作人員比例就已經(jīng)超過(guò)82%,覆蓋水平較高,未來(lái)擴(kuò)容空間也相對(duì)比較有限。

而企業(yè)年金一方面覆蓋率偏低,截至2021年底企業(yè)年金參加職工2875.24萬(wàn)人,僅占城鎮(zhèn)總就業(yè)人口的6.15%。另一方面,增長(zhǎng)勢(shì)頭也不太給力,圖2展示了企業(yè)年金規(guī)模的變化及其季度環(huán)比增速。

圖2:企業(yè)年金規(guī)模變化

數(shù)據(jù)來(lái)源:wind,統(tǒng)計(jì)區(qū)間:2012-2021

個(gè)人養(yǎng)老金勢(shì)在必行

第三支柱便是個(gè)人養(yǎng)老金,雖然從2020年的數(shù)據(jù)來(lái)看,占比僅有0.5%,但隨著相關(guān)政策的密集出臺(tái),個(gè)人養(yǎng)老金邁上“新征程”,有望在未來(lái)填補(bǔ)養(yǎng)老保障缺口,幫助大家提高養(yǎng)老生活的幸福感。那么,個(gè)人養(yǎng)老資金到底應(yīng)該如何規(guī)劃呢?

放銀行怕趕不上通貨膨脹的速度,心有不甘;用養(yǎng)老的錢投股票,又似乎不太利于心臟健康?此時(shí),不妨看一下公募基金!公募基金的優(yōu)勢(shì)就在于讓專業(yè)的人做專業(yè)的事,不僅有經(jīng)驗(yàn)豐富的基金經(jīng)理坐鎮(zhèn),還會(huì)有一整個(gè)投研團(tuán)隊(duì)在背后保駕護(hù)航。借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)的話,也可以發(fā)現(xiàn),美國(guó)個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶中投資共同基金的占比逐年上升,2020年數(shù)據(jù)顯示共同基金已經(jīng)占據(jù)主要地位。

不過(guò)畢竟是養(yǎng)老投資,在產(chǎn)品選擇方面也必然大有講究,既要符合個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好,畢竟要能經(jīng)受長(zhǎng)期的波動(dòng)考驗(yàn),一般不會(huì)太激進(jìn);同時(shí),肯定又希望收益可觀,這樣養(yǎng)老生活才可以更多姿多彩一些。所以,到底該怎么選呢?在這里,請(qǐng)?jiān)试S小嘉安利一波自家的“固收+”產(chǎn)品。

匠心品質(zhì) 雙五星加持

嘉合磐通

A類:001957,C類:001958

成立以來(lái)收益:25.72%

同期業(yè)績(jī)基準(zhǔn):5.98%


“固收+”精品 近1年排名前3%

嘉合錦鵬添利混合

A類:008905,C類:008906

近1年收益:8.39%

同期業(yè)績(jī)基準(zhǔn):-0.63%

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