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個人養老金制度終于落地 銀行理財會受到影響么?
發布時間:2022-04-24 10:58:16 文章來源:騰訊網

4月21日,國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》),確立了我國第三支柱養老保險的基礎制度框架。

個人養老金制度要點

《意見》明確了個人養老金制度的參與者,包括城鎮職工或城鄉居民基本養老保險的勞動者,個人養老金實行個人賬戶,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累,參加人每年繳納個人養老金的上限為1.2萬元。

在開立賬戶方面,個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的銀行指定或開立,也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。

在個人養老金資金賬戶產品購買范圍方面,資金用于購買符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品,參加人可自主選擇。當然,由于是投資者自愿參加、自主選擇,也要承擔金融產品的風險。

金融機構和金融產品由監管部門確定,并通過信息臺和金融行業臺向社會發布。

為了鼓勵老百姓參加個人養老金制度,國家制定了稅收優惠政策。

不過個人養老金賬戶領取的條件較為嚴格,和社保賬戶中的養老金領取條件相同,均要等到法定退休年齡之后才能領取,個人養老金賬戶可以繼承。

銀行理財將迎新機遇

個人養老金制度出臺之后,銀行理財業務將迎來發展新機遇。

個人養老金開戶方面,相對于其他金融機構,銀行的渠道優勢非常明顯,網點數量眾多、客戶數量龐大、社會公信度也最高,在各類金融產品中老百姓對存款、理財產品的信賴度也較高。

試點城市或優先選擇一二線城市,老百姓的養老意識及理財意識更強,試點機構或優先選擇國有銀行、股份制銀行,客戶覆蓋面更大。這和養老理財試點城市與機構較為類似。納入試點范圍之后,金融機構會針對個人養老金制度設置合適的存款、理財金融產品,或是在現有產品上進行調整創新。

2021年9月,養老理財試點開啟,首批4家理財公司入圍,在4個試點城市開展,后經過擴容,養老理財試點城市增至10個,均為一二線城市,試點機構增至11家,分別為國有銀行、股份制銀行理財子公司及合資理財公司。

個人養老金賬戶投資和養老理財產品有相同之處,目的都是為了推動養老第三支柱發展,鼓勵老百姓加強個人養老規劃。

兩者的區別也很明顯,個人養老金賬戶的覆蓋面更廣,不局限于銀行機構,賬戶養老功能更強,投資者可以長期持續投入,不能提前支取,只能達到法定退休年齡之后才能提取;養老理財產品的理財功能更強,目前已發行的養老理財產品大多為5年封閉式產品,和其它理財產品相比期限相對較長,但和養老產品相比明顯偏短,很多購買養老理財產品的投資者都是沖著較高的業績比較基準去的。

《意見》從大方向上確定了個人養老金投資模式,但是產品如何投資和設計、老百姓如何投資等方面還沒有明確規定,后續或有更細化的相關政策出臺。

如果養老理財產品需要承擔個人養老金投資的部分工作,理財公司在產品設計和投資方面將做出調整,會更注重產品的長期和穩定理財產品體系將會更加豐富,也能吸引到更多投資群體。

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